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哪种返还险更划算 投保者应该如何选择

2014-07-15 分享到:

 

返本快是定期返还险的最大优势,因此成为不少保险投资者的首选。但定期返还险有多种返还年限,每次的返还金额也各不相同,那么,投保者该如何进行选择?对于不少保险投资者来说,返本快是他们购买此类保险的唯一标准,这种看似精明的理财观念是否正确?通过以下案例,相信投保者能从中找到自己需要的答案。

今年28岁的王然,是深圳市南山区一家银行的会计。2006年1月,王然生了一个女儿,转眼间小宝宝已经一岁多了,王然听人说,孩子越小买保险越好。经过反复比较,她认为每隔几年就返还一次的定期返还性险种比较划算,因为这类保险返本快,不会吃亏。

于是,王然找到了保险专家陈佳,请他为自己设计一套最合适的方案。

陈佳告诉王然,目前保险市场上此类险种,有的是每隔两年返还一次的,有的每隔三年返还一次,甚至还有的是每隔五年返还一次的;另外以每次返还的金额来看,大多以保险金额为计算基数,有的每次返还保险金额的7%,有的按保险金额的8%返还,更有按保额的12%返还的。听到这,王然有点迷惑了,这么多种返还方式,到底是哪种最划算呢?

对于这个问题,陈佳根据王然的要求和特点,分别设计了两套保险方案让王然挑选。

其中,方案一年缴保费9030元,保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的8%,也就是每三年返还8000元。而方案二年缴保费13700元,保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的12%,也就是每三年返还12000元。

方案一和方案二,保额相同,交费时间一样,返还频率一样,不同的是每次返还的金额有所不同,方案一返还保险金额的8%,方案二返还保险金额的12%。

王然看后,觉得方案二远比方案一好,因为返还的金额比较多。

但陈佳指出,购买返还型保险不能只看返还金额,还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合自己的需求,才能找到最划算的方案。陈佳将涉及的各项金额一一列表,让王然有更清楚的认识。

方案一和方案二相比,在交费到第三年时,小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还,对于方案一,获得返还8000元,另外保单还有现金价值5930元,累积红利776元,合计综合收益为14706元。而对于方案二,获得返还金为12000元,另外保单还有现金价值9580元,累积红利890元,综合收益为22470元。这样看起来方案二的综合收益比方案一多22470-14706=7764元。

但陈佳提醒说,方案二每年交的保费要比方案一多,因此还需要计算一下综合收益率才可以看出两个方案的优劣:即综合收益/累计所交保费,经过计算,方案一为54.28%,方案二为54.67%,这样一对比,两个方案收益其实基本无差别。

由此看来,虽然方案二每年返还的额度较多,但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红,返还金多了,现金价值与累积分红就少一些。综合来看,两者实际相差不大。

“但是还需要注意保额问题。”陈佳说,对于方案一,仅需9030元就可以获得终生10万元的保障;而达到同样保额,方案二却需要13700元。也就是说,如果是同样保费,购买方案二,只能得到7万元左右的保障。

经过陈佳的这番解释,王然现在比较倾向于方案一,保障不低,保费还花得少,综合收益率与年返还额度较多的方案二也相差不大。另外最近股市红火,王然还想省下点保费炒点基金。

但王然还有个疑问:返还型保险有每两年就返还一次的,还有五年返还的,时间不同结果会不会更好呢。

对此,陈佳又为王然列出以下两个方案进行比较:方案三,年缴保费31130元,保额10万元,交费期限5年,每三年返还保险金额的8%,也就是每三年返还8000元。方案四,年缴保费36090元,保额10万元,交费期限5年,每两年返还保险金额的7%,也就是每两年返还7000元。

如果认真计算一下两者的收益情况,会发现两种方式的差别。

在第3年时,方案三获得返还金8000元,保单现金价值为46430元,累积红利(中等利率)为3026元,综合收益57456元,综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而方案四中,返还金7000元,保单现金价值64140元,累积红利2652元,综合收益73792元,综合收益率(综合收益/累计所交保费)为68%。相较下,方案四比方案三有更高的收益率,比方案三收益率高7%。

在第12年时,这个收益差别就更明显。方案三获得返还金32000元,保单现金价值为88040元,累积红利(中等利率)为28378元,综合收益148418元,综合收益率(综合收益/累计所交保费)为95.35%。而方案四中,返还金42000元,保单现金价值147360元,累积红利25497元,综合收益214857元,综合收益率(综合收益/累计所交保费)为119.06%。这里,方案四收益率超过方案三为119.06%-95.35%=23.71%!

出现这样的情况的原因在于,方案四年缴的保费较多,每年为36090元,而且在5年内缴完,相对来讲,保单现金价值累积速度快,累积分红水平高,从而返还金额多。也就是说方案四有大量的资金在短期内投入,保险公司可以有更多的资金进行投资运作,从而产生更多的收益。

陈佳最后总结道,如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种,保单保费越高,投资收益越明显。如果是长期缴费方式购买定期返还性险种,例如20年或30年缴费,各种返还方式综合利益相差不大,王然可以根据自己的经济实力与投资需求购买。

听完陈佳的介绍,王然仔细考虑这几种方案,觉得虽然方案四的投资收益率是最高的,但是每年要缴3万多的保费,对她而言压力太大,看来只能采用长期缴费方式。而长期缴费方式下各种返还方式看起来综合利益差不多。还不如省点保费,投资点股票、基金,或许收益也不错。因此,通过综合比较,王然最终决定采用方案一。

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